La prime d’assurance totale a plusieurs composantes :

La prime d’épargne
la somme des primes épargne est restitué au client à l’échéance du contrat. Dans le cas d’une police d’assurance investie en fonds de placements, c’est ce montant qui est théoriquement placé.

La prime de risque décès ou invalidité
le montant à payer est calculé en fonctions de critères objectifs propres à chaque Compagnie d’assurance (âge, sexe, capitaux assurés, …)

La prime de frais
utilisée pour payer les frais d’administration de la Compagnie d’assurance

La somme des 3 primes mentionnées ci-dessus est égale à la somme inscrite sur le bulletin de versement du client.

Lors d’une faillite, l’assurance-vie bénéficie des articles N°80 de la LCA. Si l’entrepreneur fait faillite et que le contrat d’assurance prévoit comme bénéficiaires l’épouse et/ou les descendants, les créanciers ne peuvent émettre de prétentions sur ces avoirs.

En ce qui concerne le compte 3A, cela est litigieux mais plusieurs tribunaux ont tranché en décidant que les avoirs sur les comptes 3ème pilier A ne sont pas protégés en cas de faillite. Dans ce cas, le compte 3ème pilier A est considéré comme un simple compte épargne.

L’assurance-vie risque pur ou mixte 3ème pilier est toujours hors masse successorale. Cela permet de favoriser l’épouse au détriment des enfants, car ces derniers ne peuvent pas intenter d’action en réduction.

Le compte bancaire est toujours pris en compte dans le partage de la succession et d’éventuelles lésions de parts réservataires.

Une assurance-vie 3A dure en général jusqu’au 65 ans, respectivement 64 ans du preneur d’assurance. A certaines conditions, il est possible de prolonger le contrat au-delà de l’âge légal de la retraite.

Dans le 3ème pilier libre, la durée est à choix, en général durée minimale de 5 ans.

Rachat du contrat
Je récupère mes billes et quitte définitivement la Compagnie d’assurance. Dans le cadre du 3ème pilier A, des impôts sont prélevés. Cette manière de stopper le contrat ne permet pas, en général, de retrouver l’entier de l’argent investi dans le produit de prévoyance. En effet, la valeur de rachat est réduite des frais de conclusions non encore amortis par la Compagnie. Cette méthode de calcul est assez dissuasive.

Libération des primes
Il est possible de stopper le paiement des primes à tout moment. A ce moment, le contrat reste en vigueur bien que le client ne paye plus les primes La valeur restante du contrat est conservée par la Compagnie et le contrat s’éteint à la date d’échéance du contrat convenu.

Arrêt temporaire
Certaines assurances-vie permettent de suspendre le paiement des primes pendant 1 voir 2 ans en cas de chômage par exemple

L’assurance vie 3ème pilier A ou le compte 3ème pilier permettent tous deux d’amortir de manière indirecte son prêt hypothécaire.

L’assurance-vie présente l’avantage d’être conclue avec un capital-décès, ce qui peut considérablement augmenter les chances de décrocher l’accord du banquier pour le prêt hypothécaire. En effet, le banquier s’inscrira comme bénéficiaire de l’assurance en cas de décès. Même en cas de décès, le banquier est sûr de revoir l’argent prêté.

Cela dépend fortement de votre capacité d’épargne et de votre âge lorsque vous vous posez la question. Etablir un bilan de fortune personnel et un budget est absolument indispensable quelque soit votre étape de vie.

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Une fois que le budget disponible pour la poursuite de votre objectif est défini, nous conseillons en général d’investir la moitié du budget dans une assurance-vie et l’autre moitié dans un compte bancaire. La part d’investissement en assurance dépendra de votre état civil et configuration familiale.

Il est également possible de s’exposer sur les marchés financiers (banque ou assurance) pour maximiser les rendements de votre épargne. Cet élément dépend de votre propension à prendre des risques.

Le compte bancaire permettra de constituer des fonds propres en Cash, retirés lors de l’achat du bien immobilier.

L’assurance permet de constituer des fonds propres, qui ne seront pas retirés en cash. Les prestations de l’assurance seront mises en gage auprès de la Banque. En cas d’invalidité, vous pouvez continuer à poursuivre votre rêve grâce aux prestations de l’assurance et notamment à la libération du paiement des primes.

Cette méthode vous permet de maximiser les chances de remplir votre objectif même en cas d’accident de parcours. Elle est adaptable à tous les ménages et à tous les budgets. N’hésitez pas à prendre contact avec nous pour mettre en place votre stratégie.

En assurance
Chaque Compagnie d’assurance propose ses solutions de placement.

Nous constatons plusieurs tendances :
Investissement sur les indices boursiers (exemple SMI)
Investissement dans des fonds de placements à choix

Globalement, l’investissement sur les grands indices boursiers a obtenu de meilleure performance. (Environ du 4% par an sur 10 ans).

L’investissement en fonds de placements est soumis à la performance du gestionnaire de fortune, qui peut être négative.

En banque
Chaque Banque propose ses propres solutions et la gamme de possibilités est extrêmement varié. Des fonds durables et des investissements respectueux de l’environnement sont parfois disponibles.

A l’occasion de la sixième révision de l’AVS en 1964, le Conseil fédéral proposa pour la première fois un système de prévoyance basé sur trois piliers. Le 3ème élément du concept des 3 piliers, la prévoyance individuelle est ancrée depuis 1972 dans la Constitution fédérale grâce à l’acceptation par le peuple d’un contre-projet direct à l’initiative populaire « Pour une véritable retraite populaire », lancée par le Parti suisse du travail (PdT).

Pratiquement, il a été clairement formalisé par une loi en 1985 et par l’entrée en vigueur de l’Ordonnance sur les déductions admises fiscalement pour les cotisations versées à des formes reconnues de prévoyance ou plus communément appelée OPP3.